先買後付是一種新消費模式,暗藏債券漩渦!

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什麼是「先買後付」？
「先買後付」是一種新消費模式，消費者可以透過免息分期付款來購物。正當其他消費金融產品的需求愈趨平穩，
這些新消費服務近年愈來愈受歡迎。

先買後付為何爆紅？
事實上，先買後付簡稱：BNPL早在2000年代就出現，並非一項新發明。背後的運作方式是，
BNPL業者透過自家獨創的風險評估方式，預先給用戶一個額度用於購物，這時，BNPL業者就成了債權人
（債主、creditor）用戶可選擇在下個月還款，或是分期還款。

特色是，BNPL的用戶不需要申請信用卡，以及跟金融機構打交道，BNPL業者因為不是金融機構，
也不會去查聯徵等資料，因此吸引許多社會新鮮人、信用小白使用。

BNPL業者主要的商業模式就是賺利息，依照不同業者策略的不同，利息有可能是在每一期還款時直接向用戶收取，
或是由用戶跟合作的平台（如：電商業者）共同分攤。

專門做BNPL的瑞典新創Klarna，日前估值飆破300億美元，成為歐洲估值最高的私有金融科技企業之一。
BNPL因為透過科技的方式，結合更多元的數據，去計算出信用額度，確實有機會在未來逐漸成為主流支付方式之一。

澳洲有多間公司提供先買後付服務，購物金額高達3萬元，還款期由幾星期至5年不等。
對消費者來說，雖然零利息分期付款是一個很吸引的旅選擇，然而一旦錯過還款，將會招致昂貴罰款。

根據澳洲證券及投資委員會(Australian Securities and Investment Commission)，2018至2019年有兩成一消費者遲交款項，
而導致逾期罰款。而同期的罰款金額共達到超過4300萬元。

先買後付(Buy Now Pay Later)服務可令消費者輕鬆購物，受歡迎程度提升,但陷入債務漩渦的隱憂也愈來愈備受關注。

債券漩渦
先買後付的運作模式，令消費者很容易在沒有考慮個人整體財政狀況下，不自覺地連環衝動購物。

多筆購物可能令消費者難以跟進還款，導致遲交欠費而被罰款。

需要考慮的重要事項是是否適合借貸買樓或買車。

並非所有先買後付的供應商均使用信貸資料庫，但如果同時擁有多筆先買後付款項或其他貸款，
他們可能會因為還款能力有限，而被拒絕批核房屋或汽車貸款。

那電商導入BNPL，有那些好處？
可以發現過去2~3年，包括Yahoo奇摩購物中心、Pchome等電商，都透過合作的方式導入先買後付功能!

電商業者瞄準的是，BNPL可以讓消費者在購物時的摩擦力變小、付款彈性變大，一不小心就把更多商品，
放到購物車中結帳，電商就能創造更大交易量，以及上門的生意。
雖然不用跑銀行，或是擁有漂亮的聯徵分數，但這並不代表BNPL沒有風險。
用戶需要特別注意，BNPL若沒有按時繳款，所產生的違約利息，有可能會比信貸利息還要更高。

由於不需要太多審核或條件，就能有消費額度，有可能一不小心就會無法控制、過度消費，
這些都是在使用BNPL之前，必須仔細思考與衡量的。