你不知道的銀行信用貸款真相

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信用貸款，簡稱信貸，是銀行個人消費金融貸款中的主力商品之一，在一般人的認知裡，信貸好辦、好過件、利率低、選擇又多，想藉錢，找銀行辦信貸就對了，怎麼判斷自己到底適不適合辦信貸。

1.信貸到底是什麼？
用自己的信用做為擔保，向銀行申請一筆貸款，但信用並沒有實體的東西可以抵押，銀行為了怕客戶借錢不還造成自身損失，利用信用報告來做初步的篩選，審視客戶的工作狀況、經濟能力等其他資訊，綜合評估是否要放款給客戶。

(1) 怎樣才叫做信用好？
信貸是以信用報告中的信用評分作為基準，信用評分的分數在200-800分之間，一般信用正常的人分數大多在600-800分之間，這就算符合「信用好」的標準，要辦信貸大多不是問題，信用好的人，銀行願意給的條件也好，無須經過真人審核，只要透過電腦的大數據計算，符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。
2. 為什麼不能每家銀行信貸都問看看？

信貸為什麼不能每家銀行都問
如果僅是進行初步詢問，沒有送件申請當然沒問題，千萬不能每家都送件申請，因為這四個原因：

(1) 準備資料時間耗費過多
信貸最終的審核結果，依據客戶本身的信用狀況及財力而定，在本身條件不變的情況下，核貸利率或額度差距可能只有0.01%，但你花在準備資料的時間，卻遠遠超過這份價值。

(2) 申辦時間拉長
找自己平常有往來的銀行比較容易過件，以往繳款都正常的話審核也會比較快，找其他家銀行，由於是新客戶，徵審時間會比較長。

(3) 銀行業不成文內規
申請信貸的客戶，第一家送件申請的銀行，若條件都符合規範的話，過件率會比較高一些，如果沒過件，再找第二家的話，過件率就很渺茫了,所以我們也不做，找銀行辦信貸，必須有很精準的眼光，一次就找對銀行，如果找錯家，那過件率就很低了。

(4) 聯徵註記近期多查
短時間內找多家銀行詢問送件，聯徵報告會註記短期內有多家銀行進行新業務查詢，銀行審核看到這樣的記錄，就可能會婉拒或降低核貸的額度，銀行在不明內情的情況下，只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕？這筆錢收不收得回來？要知道銀行放款也有固定的作業成本，賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。

銀行的網站都會提供貸款試算的服務，如有需要，可以先在銀行的網站上進行試算，初步比較後再決定選擇哪一間銀行。

3. 辦信貸的流程？辦理時間要多久？

信貸簡易辦理流程

由於不須作擔保品的設定，信貸流程相對簡單，最快僅需4小時~1天的時間即可完成，辦理信貸後，記得要準時還款，避免影響個人信用。

4. 具備那些條件信貸比較容易過？
銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群，這樣的客戶如果不出意外，可以穩定的還款，我們分四個方面來分析，銀行主要喜歡的客群：

(1) 職業
軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）、上市櫃公司員工，都是銀行最喜歡的客群，再者是領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人，如果曾經有信用不良的紀錄，辦理信貸幾乎都很難通過。

(2) 在職時間
至少在職3個月~半年以上；工作愈穩定，信貸過件率愈高。

(3) 年收入
40萬以上，最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。

(4) 銀行往來記錄
持有信用卡超過1張，但少於10張，繳款記錄皆正常。

信貸沒有抵押品，要準備的證明文件需要更仔細、更豐富，銀行對於信貸的審核也相當嚴格，就算信用良好的人，申辦信貸也不一定能完全順利。

5. 我信用不好，就辦不了信貸了嗎？

信用不好還是有分幾種層級，過件率分別如下：

(1) 輕量級：負債比例太高
過件率30%
如果名下其他貸款，如房貸、車貸、信貸等，這些貸款的月付金，超過月薪的60%，就會被銀行認定為『負債比例太高』，進而婉拒貸款。

銀行還有一個規定：借款人名下所有的無擔保品貸款 （信貸、信用卡循環、預借現金等），加計這次想要申請信貸的金額，不能超過你月薪的22倍，月薪5萬的人，無擔保負債最多不能超過110萬，如果超過了信貸也無法過件。

(2) 中量級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等
過件率20%
有上述情形，信貸的過件機率也偏低，但不至於完全沒有機會，像銀行如果年底衝業績，或能增加保人、提出更有力的財力證明，信貸還是有機會過件的。

(3)重量級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等
過件機率0%
上述這些嚴重的信用不良紀錄，辦理信用貸款是不會過件的，不需浪費時間準備資料去嘗試。

6. 信貸跟信用卡預借現金哪裡不一樣？
你可以把信用卡預借現金也當作信貸的一種，預借現金的申請方式，是預支你的信用卡額度，實際額度大約是信用卡額度的10%~20%，在信用卡帳單上可以看到確切的金額，和信貸一樣要支付手續費和利息，但利率可能會比信貸還要高，辦理方式有這三種：

親洽銀行
網路申請
電話申請

7. 信貸要如何爭取到低利率？
銀行的個人消費金融貸款中，最主力的產品就是房貸跟信貸，在全世界利率低迷的情況下，房貸利率持續探底，最低僅在1.3%左右，但信貸利率卻不見下降，平均仍維持在5%上下，甚至有越來越高的趨勢，因為信貸沒有擔保品，如果客戶繳不出來，銀行會血本無歸，利率偏高是正常現象，想要壓低利率，可考慮這三種方式：

增加財資力佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款
增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件
增加擔保品─雖是申請信貸，可以提供房子作為附擔保，能順利壓低利率
信貸、車貸、房貸利率比較

8. 什麼是總費用年百分率？要看哪個才是我的利率？
總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，因此當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。


9. 除了銀行之外，民間貸款也有信貸嗎？
說到貸款第一直覺就是找銀行，但其實根據金融研訓院的調查指出，許多民眾並不信任銀行，認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品，還不如找民間貸款，又快又方便，但民間貸款的資訊不透明，借款的安全性值得商榷。

民間信貸大致分幾個種類：身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款，其中手機跟機車因為本身價值很低，雖然有實體物品，業界大多仍歸類為信用貸款的一種，為了收取利息，民間信貸的放款標準十分寬鬆，幾乎是人來就借，但還不出來的人多有所在。

銀行信貸與民間信貸比較

10.找代辦公司幫忙辦信貸會比較好嗎？
代辦公司就是金融仲介，幫你找金主，並在成功媒合後向你收取服務費，但現在網路發達，所有資訊在網路上幾乎都找得到，代辦這個中間人的必要性其實不高，加上服務費通常不低（貸款金額的10~20%，貸款30萬就要收3~6萬不等）。