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[保險借貸] 用保單借款前 先搞懂幾件事?

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發表於 2021-12-21 12:04:59 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
本帖最後由 台中白歆惠 於 2021-12-21 20:48 編輯

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什麼是保單借款
保單貸款在條款上,叫做保單借款。
保單借款,顧名思義,就是從保單裡面借錢出來用。
說到借,那就是要還,且還要收利息。
如果欠款跟利息一直不還,超過保單本身的價值金上限,保單就會停效。


1、並非所有保單都可藉款
所謂的保單借款,是指預支保單累積的保單價值準備金(保價金)來做為週轉,而保價金就是把保戶所繳的保費,扣除保險公司成本費用或保費後,剩下來存放在保險公司,做為未來支應保險金給付的錢,因此並非每張保單都可以拿來借款,唯有保價金的保單才可以。

一般來說,市面上的終身壽險、儲蓄險、年金險,或是具有保單帳戶價值的投資型保單,以及還本型的醫療險、意外險,因有身故退還保費的機制,通常也有保價金,都可以做保單貸款,最簡單的辨別方式,除了可以詢問保險公司外,也可翻看保單正本後面,看看利益分析表就能一目了然。

2、保單借款利率、額度一次看
民眾在藉款時,最關心利率問題,不同類型的保單,利率也會有所差異,普遍落在3%至9%之間,視各家保險公司規定為主;至於貸款額度,傳統型保單一般可藉款的金額約為保價金的8至9成,投資型保單則落在6至7成,但實際借款額度,仍依保單條款而定。

短期有資金需求的民眾來說,保單借款確實能應急,可透過臨櫃、郵寄、保險公司官網等方式辦理,只要符合申貸條件,保險公司即會用匯款、支票、臨櫃領現金等管道撥款,建議民眾在申貸前,先了解各家公司的相關規定,如利率、借款額度、還款方式等,避免損及自身權益。

3、注意還款繳息期限,小心保單失效
相較於銀行的小額信用貸款,保單借款通常免收手續費、免保證人,利息也是按借款天數計算,因此沒有設定還款期限,也就是能隨借隨還,但要注意的是超過1年沒有還借款利息,將於保單週年日併入本金內,以複利計算。

當沒有償還借款的本息加上利息,超過保價金的時候,保險公司會以書面通知要保人返還借款本息,未在30天期限內償還,保險契約的效力就會立即終止。換言之,在保單停效期間,如果發生保險事故,保險公司不負給付責任,民眾也拿不到理賠金。


關於紓困保單借款
保險公司的方案是把保單借款的利率調降至1.28%,上限是10萬
可申請的資格是

申請人資格符合以下其中一款:
身心障礙者。
低收入戶或中低收入戶。
屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員。
符合政府個人紓困補助條件者。
受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者。

前述第五類「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」說明如下:
有雇主類型:客戶表達自己因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者。
無雇主類型:客戶表達自己無雇主(包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等),但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。
以上類型經服務人員判斷客戶有上述經濟困難者即可申請。
自新冠疫情進入三級警戒以來,許多產業與民眾紛紛放起無薪假,甚至因此失業,衝擊家庭生計,在勞工紓困貸款停止申辦後,7/1 起,額度達 10 萬元的保單紓困貸款方案接續上路,金管會統計至 7 月 15 日止,僅短短半個月時間已核准 5 萬 4436 人申辦;保單紓困金額已核准金額亦已達到 49.07 億元。

別輕忽保單借款利率  小心保障回不來

不論是保單紓困借款,或是一般的保單借款,都該留意保單借款的行為,會不會影響到自身保險的理賠保障,以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。


保單借款的利率在傳統的保險商品上,通常是預定利率往上加二碼(0.5 個百分點),所以申請保單借款時,必須留意保單的預定利率。

他舉例,在過去高利率投保的年代,一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達 6%,甚至超過 7%,如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款,保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限(例如有些保險公司利率上限可能高達 6.9%),一旦 3 年的紓困優惠貸款期滿後,若民眾還要繼續貸款,還款利率將會高得嚇人,此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款,預先做好還款計畫。

若在藉款期間發生保險事故,保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除,使保單原有的理賠保障縮水。

甚至在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保價金(保單價值準備金),保戶將會面臨保單停效的風險,如果在停效期間發生保險事故時,保險公司將不負擔任何理賠責任。

值得注意的是,這次 10 萬元的保單紓困,屬於政策性保單借款,雖然利率低廉,但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能藉一次」之外,也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等 5 大條件的資格。
保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想,讓他們不用選擇解約一途,也可以拿到應急資金,又讓保單的保障存在。

保單借款的方式,就是由保戶(要保人)依保單裡面的「保價金」做為擔保,向保險公司借款。並不是每張保單都能藉款。

像是醫療險、意外險等保單,就沒有保價金,這類保單就無法辦理保單借款。
適用保單:
由各公司自行訂定,並依保單條款約定,累積達有保價金且可得辦理保單貸款之有效保單。
貸款額度:
單一要保人於單一壽險公司申請額度累計最高以新台幣10萬元為限。
貸/還款期間:3年。
貸/還款期間優惠年利率:1.28%,期滿後仍要續借則回歸該保單原借款利率計息。
降低保單借款利息是好意,但條件設定偏多。

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